Credite imobiliare, credite ipotecare

Atat creditele imobiliare cat si creditele ipotecare sunt destinate achizitiei de locuinte, de imobile, realizarii de investitii imobiliare.

Care sunt diferentele dintre creditul imobiliar si creditul ipotecar?

Prima mare diferenta dintre cele doua tipuri de credit o reprezinta modul de garantare a creditului: in cazul creditului ipotecar, se garanteaza doar cu locuinta pentru care s-a facut creditul, in timp ce in cazul creditului imobiliar, se poate garanta si cu alte imobile apartinand imprumutatului sau altor terti.

Obiectul, destinatia creditului, este o alta diferenta existenta intre creditul imobiliar si cel ipotecar. Astfel printr-un credit ipotecar se pot achizitiona numai imobile cu destinatie locativa, comerciala sau industriala, in timp ce prin credit imobiliar se poate achizitiona orice bun imobil (in conformitate cu normele bancare si politica fiecarei banci).

Legislatia de care sunt guvernate cele 2 tipuri de credite este o alta diferenta. Creditul imobiliar este guvernat de catre Codul civil la care se adauga Normele de Risc si Procedurile interne ale fiecarei Banci, in timp ce creditul ipotecar este guvernat de catre Legea 190 /1999 privind creditele ipotecare, Normele metodologice nr.3/2000 de aplicare, Noma 16 BNR din dec.2003; la care se adauga Normele de Risc si Procedurile interne ale fiecarei Banci.

Legat de costuri, trebuie mentionat faptul ca, in cazul creditelor ipotecare, bancile sunt obligate prin lege sa specifice in contractul de credit, structura dobanzii: dobanda interbancare la care se raporteaza, (inclusiv perioada de referinta) si marja , adica "adaosul" bancii.
Mai mult chiar, bancile sunt obligate sa pastreze aceasta marja pe toata perioada contractului de credit.

Retineti ca acest "avantaj" poate deveni un "dezavantaj" daca datorita concurentei, bancile isi vor diminua marjele, clientii care au incheiat contracte de credit la marje ridicate nemaiputand beneficia pe viitor de noile marje mai mici.

In cazul creditelor imobiliare, legea nu impune bancilor o modalitate exacta de determinare a ratei dobanzii, lasand acest lucru la latitudinea lor. Si in cazul creditelor imobiliare, bancile tot la evolutia indicilor EURIBOR, LIBOR, BUBUOR se raporteaza, dar tin cont intr-o mai mare masura si de "obiectivele bancii". Astfel, o banca cu o cota de piata mare isi va "permite" sa aiba un adaos mai mare peste indicii interbancari, in timp ce o banca nou intrata pe piata va avea marje mai mici.